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Les 7 étapes de l’indépendance financière

Une question qui revient souvent sans qu’on s’en rende forcément compte : Quelles sont les étapes de l’indépendance financière ?

Je vais vous les décrire ici, ou du moins vous donner mon point de vue… Car il semblerait que la blogosphère des finances personnelles ne soit pas forcément d’accord sur ces étapes.

Voyons donc ce que j’appelle les 7 étapes de l’indépendance financière !

Introduction

Avant toute chose, il faut savoir qu’il y a deux manières d’atteindre son indépendance financière :

1. En suivant la règle des 4%,
2. En couvrant ses dépenses par des revenus passifs.

Revenons un peu sur ces méthodes. Je vais aussi me permettre de les critiquer un peu, afin d’exposer mon point de vue.

La règle des 4%

Cette règle, dont je parle déjà dans l’article « Comment atteindre la l’indépendance financière ?« , consiste en gros à économiser suffisamment d’argent qui, placé à un certain taux de rendement, vous permettra de vivre jusqu’à la fin de vos jours paisiblement, sur le capital accumulé.

Pour connaître le montant qui sera nécessaire à votre retraite, ça passe avant tout par connaître ses dépenses. Une fois qu’on connait le montant de ses dépenses, on peut multiplier par 25 le montant de ses dépenses, ce qui nous donnera le capital qu’on doit épargner et faire fructifier pendant les prochaines années, afin qu’il croisse le plus rapidement possible.

C’est la méthode qui est la plus plébiscitée sur la blogosphère, tant francophone qu’anglophone. Vous en entendrez parler souvent si vous naviguez un peu sur le net à la recherche d’infos sur la liberté financière.

Le gros inconvénient de cette méthode à mon avis, est qu’elle implique de toujours devoir chercher à diminuer ses dépenses (astuces pour diminuer ses dépenses : voir l’article « Comment perdre son argent ?« ). Personnellement, je ne suis pas du style à me demander quand je veux m’acheter quelque chose, si ça créera un trou dans mon budget. Je ne me dirai jamais « Merde, j’aurai pu économiser 50 balles si je n’avais pas acheté telle ou telle chose », ni ne cherche à économiser quelques francs quand je veux acheter quelque chose.

Diminution des dépenses

Evidemment, je cherche quand même à diminuer mes frais quand c’est possible, par exemple :

– J’utilise le courtier en ligne DEGIRO, j’ai d’ailleurs fait un tuto : « Comment créer un compte DEGIRO ? », car DEGIRO a des frais incroyablement bas comparé au courtier que j’utilisais jusqu’à maintenant (Swissquote).

– DEGIRO offre même la possibilité d’acheter des ETFs gratuitement, je trouve ça vraiment cool pour mes frais de courtage. Voir l’article « Comment acheter des ETFs gratuitement sur DEGIRO ? »

>> Lecture recommandée : ETF gratuit DEGIRO : quels sont les meilleurs ?

– Pour mes cartes des crédit, jusqu’au début 2020 j’utilisais les cartes du Crédit Suisse, et payais jusqu’à 45 chf de frais par mois. Maintenant, j’utilise la carte Revolut pour mes paiements ou voyages à l’étranger. Couplé à la Cumulus Mastercard, ça me permet de toucher un cashback sur chaque paiement. Je suis en train de réfléchir si je ne veux pas encore améliorer ce système avec une nouvelle carte de crédit. Résultat des courses : Mes cartes de crédit sont maintenant 100% gratuites, c’est donc 540 chf d’économisé par année.

– Edit 7.1.2021 : J’ai effectivement amélioré ce système en y ajoutant les cartes Cashback de Swisscard. Parmi les 2 nouvelles cartes gratuites proposées par Swisscard, l’AMEX permet d’obtenir un cashback de 1%, ce qui est le plus important cashback pour des cartes gratuites en Suisse.

Commandez aussi les vôtres en ligne via ce lien : https://www.cashback-cards.ch/fr/.

CADEAU : Utilisez le code promotionnel FC40X9CJG lors de votre commande de carte et recevez un cadeau de 40 CHF dès que vos cartes seront émises. Un petit cadeau sympa pour bien débuter l’année 🙂

>> Lecture recommandée : Cartes de crédit – le meilleur combo en Suisse

– Suite à un de mes dernier article « Comment perdre son argent ?« , j’ai acquis un routeur wifi 4G (voir sur amazon), que je vais tester pendant quelques semaines avant de couper mon abonnement internet.

>> Lecture recommandée : Shopping online en Suisse : mes meilleures astuces

– Dans la même lignée, je vais changer l’assurance de ma voiture et m’orienter vers Smile Direct, ce qui devrait me faire économiser dans les 1’300 chf par année.

– Ainsi que : l’optimisation de mon assurance maladie, et 3ème pilier rempli (même si je n’en suis pas convaincu (voir le très controversé article : 3ème pilier : vrai ou fausse bonne idée ? – premier article à recevoir un vote négatif d’ailleurs 🙂 )).

Bref, je cherche tout de même à diminuer mes dépenses, mais tout ça sans tomber dans la frugalité, à l’instar de certains confrères. A chacun son truc après tout 🙂

La couverture des dépenses par des revenus passifs.

Cette méthode, également décrite dans l’article Comment atteindre la l’indépendance financière ?, est celle qui me convient le mieux. Je l’ai choisie parce qu’elle se concentre principalement sur l’acquisition ou la création d’actifs et en deuxième lieu sur la gestion et les réduction des dépenses.

Il faut bien être conscient que les dépenses seront incompressibles à partir d’un certain moment. Impossible d’arriver à 0 chf de dépenses mensuelles ou annuelles.

Par contre, en ce qui concerne le revenu, il n’y a aucune limite. Là c’est vers l’infini, et au delà, voilà ce qui me plaît 🙂

Cette méthode permet aussi de me créer du cashflow – de l’argent liquide – supplémentaire. Et comme on le sait, l’argent liquide est la seule chose qui paie les factures.

Qu’est-ce qui se serait passé si vous aviez perdu votre job pendant cette maudite année 2020, à cause du coronavirus ? L’argent de votre 3ème pilier mettrait-il de la nourriture sur la table ?

Bien sûr, vous auriez pu vendre des actions de votre compte de courtage pour libérer de l’argent, mais que se passerait-il si vous aviez besoin de l’argent juste lorsque le marché boursier a chuté d’un tiers ? Une belle perte sèche, difficilement récupérable… 

La beauté du cashflow (les flux de trésorerie) mensuel, par rapport à l’argent immobilisé sur le marché, est que vous avez la possibilité d’utiliser l’argent si vous en avez besoin ou de le réinvestir quand vous n’en avez pas besoin directement.

Un point en commun

Malgré tout, ces deux méthodes ont un point en commun : Leur fondation, car elles sont toutes deux basées sur la connaissance de ses dépenses.

Ce qui nous amène à la première étape de l’indépendance financière.

Etape 1 : Connaitre ses dépenses

Vu ce que j’ai écrit en dessus, il est évident que c’est la première chose à faire : Répertorier ses dépenses pour savoir ou part son argent. Ceci peut être fait à l’aide d’outils en ligne ou d’outils en local. Pour ma part, j’utilise simplement Excel sur mon ordi.

J’emploie aussi la technique de l’état financier, que vous pourrez retrouver ici.

Cette étape est très simple et ne prend que très peu de temps à mettre en place. Vous n’avez donc aucune excuse 🙂

Etape 2 : Gagner suffisamment pour couvrir ses dépenses et épargner

A ce stade, et au début du chemin vers la liberté financière, ça devrait être votre salaire qui couvre vos dépenses.

Si ce n’est pas le cas et que vous retrouvez en négatif à la fin de chaque mois, prenez-vous en mains rapidement car vous courrez à la banqueroute. Si vous avez besoin d’aide, mon service de coaching est fait pour vous, rendez-vous sur cette page pour voir comment ça fonctionne et réserver votre séance.

Au contraire, si c’est bien le cas et que vous dégagez un surplus, vous pouvez épargner de l’argent. Félicitations pour ça, vous êtes en bonne voie 🙂

C’est là que le taux d’épargne entre en jeu.

Le taux d’épargne

Le taux d’épargne, c’est simplement un ratio de ce qu’on arrive à épargner sur ce qu’on gagne. La formule pour le calculer est la suivante : (Revenus – Dépenses) / Revenus.

Par exemple, si vous avez un revenu de 4’500 chf et des dépenses pour 4’000 chf, votre taux d’épargne sera de (4500 – 4000) / 4500 = 11.1%.

Le but de connaître son taux d’épargne est de pouvoir l’améliorer, car plus il est élevé et plus vous pourrez épargner de l’argent.

Pas de miracle ici, si vous ne savez pas encore comment augmenter vos revenus, le seul moyen d’augmenter le taux d’épargne est de diminuer vos dépenses.

Je vous renvoie donc à la première étape de l’indépendance financière 😉

Si ce n’est pas déjà fait, vous pouvez calculer votre taux d’épargne via le calculateur gratuit en ligne mis à votre disposition. Un petit peu de travail vous attend 😉

Etape 2 bis : Couper vos dettes

Si vous avez des dettes de carte de crédit ou de leasing, faites en sorte de les rembourser le plus rapidement possible. Les intérêts de ces dettes coûtent cher.

Etape 3 : Se créer un fond d’urgence

Une fois les étapes une et deux passées, il est temps de passer aux choses sérieuses.

Généralement, on conseille toujours de préparer un fond d’urgence. Ce fond d’urgence pourrait servir à payer une grosse facture imprévue qui pourrait arriver, et pour laquelle on ne veut pas s’endetter. Ca pourrait être un problème de voiture, ou un problème dentaire – non pris en charge pas nos assurances.

Ce fond d’urgence doit correspondre à un montant équivalent à 3 à 6 mois de dépenses.

Si vos dépenses sont de 4’000 chf par mois, vous devriez donc avoir entre 12 et 18’000 chf de côté. Evidemment, cet argent ne va jamais dormir sur un compte épargne à rendement nul, il peut tout à fait être investi. La seule chose importante est qu’il doit pouvoir être retiré rapidement, sans frais et sans perte.

Perso, j’ai 3 mois de fond d’urgence de côté, investis en bourse, que je peux retirer en quelques clics si ça devait être nécessaire.

Etape 4 : Se fixer des objectifs

Que vous souhaitiez utiliser la règle des 4%, ou la couverture des dépenses par un revenu passif, il faut passer par la fixation d’objectifs.

Ces deux techniques sont des objectifs finaux en soi, mais en l’état elles sont quasiment inatteignables, car ces objectifs sont lointains et très (trop) ambitieux pour commencer.

C’est plus intelligent de les découper en sous-objectifs, plus faciles à atteindre et plus rapprochés dans le temps. C’est plus motivant aussi.

Par exemple pour moi, avec la règle des 4% j’aurai besoin d’un capital de 1’500’000 chf. Je ne vais pas me fixer ce montant comme objectifs tout de suite, mais je vais le découper en sous-objectifs.

Pour fixer vos objectifs, je vous conseille d’utiliser la technique SMART décrite dans l’article sur la fixation d’objectifs.

Perso, un de mes objectifs récurrents est d’augmenter mes revenus (et de surcroît mon taux d’épargne) de 5 ou 10% au maximum 6 mois après l’avoir défini. C’est bel et bien un objectif SMART :

– S : Spécifique : Oui, la donnée du début et le résultat attendu sont clairs.

– M : Mesurable : Oui, je connais mon revenu aujourd’hui et je le connaitrai dans 6 mois, plus qu’à faire la différence entre les 2.

– A : Acceptable (ou Ambitieux, Atteignable) : Oui, quand on sait ce qu’on fait et comment le faire.

– R : Réaliste : Oui, 5 ou 10% d’augmentation est tout à fait réaliste, je ne parle pas de doubler mon salaire tous les 3 mois, là ça aurait été différent.

– T : Temporellement défini : Oui, si je me fixe cet objectif le 01.01.2021 en désirant l’atteindre 6 mois plus tard (donc au 1.7.2021), il est temporellement défini.

Etape 5 : Investir

Vous savez maintenant comment épargner de l’argent, vous avez même réussi à augmenter votre taux d’épargne avec des optimisations ? Il vous faut maintenant investir votre argent !

Ce n’est pas un discours marketing pour essayer de vous vendre un produit financier ou autre chose, bien au contraire ! C’est simplement pour vous dire que si vous n’investissez pas votre argent, l’inflation s’occupera de vous le grignoter petit à petit, ce qui rendra à néant tous vos efforts.

Mais je vous rassure, c’est ici que ça devient vraiment intéressant et ce blog va vous aider à y arriver 🙂

Comment investir ?

Je vois et j’entends souvent des gens dire qu’ils ont peur d’investir.

C’est vrai que ça peut paraître effrayant au début, mais c’est tellement facile dans le fond… Il suffit juste se lancer en fait, et son premier investissement peut être fait en quelques minutes.

Pour vous donner quelques idées, j’ai réalisé un article contenant une liste non-exhaustive de quelques véhicules d’investissements. Plus qu’à choisir celui (ou ceux) qui vous intéressent le plus et à vous lancer.

Un petit tuyau si vous êtes un peu flemmard (comme moi 😉 ), consultez et suivez donc l’article : Comment acheter des ETFs gratuitement sur DEGIRO ?

Vous pourrez, grâce à lui, commencer votre premier investissement, sans frais de courtage grâce à DEGIRO, et à moindre risque grâce au super ETF FTSE All-World UCITS ETF (plus communément appelé WVRL).

Etape 6 : Augmentez votre capital ou vos revenus passifs

Retour du combat entre la règle des 4% vs la couverture des dépenses par des revenus passifs 🙂

Ici la seule chose qui compte, c’est de continuer à investir, que ça soit dans le but d’augmenter son capital ou dans le but d’augmenter vos revenus passifs. La régularité est une de vos alliées les plus précieuses dans cette quête, croyez-moi.

Vous pourriez vous être fixé comme objectif de gagner 100 chf par mois en plus la première année, 200 chf la suivante, 400 chf celle d’après. Si vous arrivez à atteindre vos objectifs SMART de cette manière, vous êtes sur la bonne voie.

Pour ma part, comme j’ai décidé d’investir dans le but d’augmenter mes revenus, je cherche en premier lieu à investir dans l’immobilier pour percevoir des loyers. Je réinvestis ensuite ces loyers en bourse dans le but soit d’augmenter mon capital, soit de toucher des dividendes, en attendant de pouvoir investir à nouveau dans l’immobilier.

Etape 7 : Continuez jusqu’à l’atteinte de votre but final

N’arrêtez jamais d’investir, investissez dès que vous le pouvez, réinvestissez vos gains pour créer des intérêts composés.

Pensez investissement, pensez rendement, pensez gain, pensez optimisation… Et avec le temps, vous arriverez à votre but.

Une fois votre but atteint, vous serez simplement libre et indépendant financièrement.

Vous serez d’ailleurs totalement libre de vous déplacer et de gérer votre temps comme bon vous semble.

Votre activité principale est devenue la recherche d’investissements : Immobilier, actions, ETFs, ou même la création d’entreprises.

Et vous êtes une sommité dans le domaine des finances personnelles, une personne à qui on a envie de demander des conseils, qu’on envie et qu’on a envie de copier; et vous souhaitez transmettre votre savoir.

Tout ça, juste en 7 étapes…

Conclusion sur les 7 étapes de l’indépendance financière

Nous venons de voir les 7 étapes de l’indépendance financière. Qu’en pensez-vous ? Est-ce qu’une de ce étapes n’est pas claire, ou a l’air insurmontable ?

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