Guide d’assurance maladie 2021
On y est, les nouvelles primes d’assurance maladie sont sorties pour 2021.
Est-ce que vous avez fait le meilleur choix pour votre assurance maladie ?
Mais comment faire ce choix me demanderiez-vous ?
Je vais vous montrer ça avec un petit guide. Vous verrez, c’est relativement simple.
Désolé d’avance, je sais que c’est un sujet rébarbatif et qui revient chaque année 🙂 Mais ça peut représenter une ligne importante dans l’état financier d’une famille et une économie substantielle peut être réalisée. Ça vaut le coup de se pencher dessus.
Assurance maladie seulement
Attention à une chose, ici je vais vous montrer comment choisir votre assurance maladie de base, je ne parle en tout cas pas d’assurances complémentaires.
Une règle d’or pour les assurances complémentaires : une fois que vous en avez une, réfléchissez bien si vous voulez la résilier, car dans le futur ça sera difficile (voire impossible) d’avoir la même.
Exemple : j’avais une assurance dentaire que j’ai payée « dans le vide » pendant des années parce que tout allait bien, alors je l’ai résiliée. Quelques années plus tard j’ai voulu la reprendre car avec l’âge on ne sait jamais 😉 J’ai donc dû faire un contrôle dentaire.
Résultat : des réserves sur plusieurs dents, ce qui veut dire qu’elle ne seront jamais couvertes en cas de problème.
Si j’avais gardé ma première assurance dentaire, j’aurai été couvert dans tous les cas. Quand on connait les coûts dentaires en Suisse, on peut se demander si ça vaut la peine de payer quelques années dans le vide mais rester couvert à 100% dans le futur, ou ne pas s’assurer et payer le prix fort si nécessaire.
Et c’est tout à fait possible d’avoir son assurance maladie de base chez l’assureur A et des complémentaires chez l’assureur B. Ça rajoute peut être juste un peu de paperasse, mais rien d’insurmontable.
Donc c’est important : Cet article ne concerne que l’assurance maladie, obligatoire en Suisse, et régie par la même loi pour toutes les assurances.
L’assurance maladie a plusieurs avantages, certainement dus au fait qu’elle est obligatoire. Entre autres :
– On peut la changer chaque année entre le 1er septembre et le 30 novembre
– On ne peut pas être refusé auprès d’un assureur (contrairement aux complémentaires), même si on est déjà gravement malade et que l’assureur sait que ça va lui coûter un rein et un bras.
Je vous l’annonce tout de suite, cet article ne va pas vous dire que vous devez prendre tel ou tel assureur, avec telle ou telle franchise. Ce choix sera différent pour chaque personne selon sa situation, ses antécédents médicaux, son lieu de résidence, etc. Au contraire, ici je vais vous expliquer comment vous allez pouvoir procéder pour effectuer un choix intelligent de manière pragmatique.
Comment choisir
Comment optimiser le rapport prime/franchise pour son assurance maladie ?
Hé bien je vais vous montrer un moyen assez simple pour y parvenir.
Frais de santé
Tout d’abord, vous allez calculer vos frais de santé moyens.
Pour ça, vous allez faire une moyenne de vos frais de santé des 3 dernières années. Faites ça rapidement, pas besoin de sortir vos 78 factures de pharmacie et de médecins des années précédentes, faites une estimation à la louche.
Moi je l’ai faite de tête et j’en suis arrivé à une moyenne d’environ 1’000 chf, entre des médicaments à prendre et un suivi médical.
Afin « d’assurer le coup », on peut même ajouter 10 à 20% à ce nombre, histoire de compter large. Partons sur 1’200 chf pour moi pour cette démo.
Je vais donc garder ce nombre de côté, car c’est à peu près ce que je devrais payer en 2021 si tout se passe bien. C’est-à-dire si je ne dois pas me faire hospitaliser pour une raison de maladie quelconque (touchons du bois !).
Prime et franchise
C’est ici que ça devient un peu « tricky » si on n’a pas de méthode de recherche et d’analyse.
Mais pas de soucis, vous êtes là pour ça et je vais vous en donner une qui marche 😉
D’abord, vous allez ouvrir votre tableur préféré (Excel ou Google Sheets) afin de pouvoir faire cette analyse.
Vous allez commencer par noter les franchises possibles, qui sont 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 et 2’500. Vous allez les écrire comme ça :
Priminfo
Ensuite, on se rend sur le site de priminfo. Ce site est géré par la Confédération et est complètement neutre.
Cette neutralité est hyper importante, car personne ne vous poussera à faire tel ou tel choix. Là toutes les possibilités sont affichées, à vous de faire votre choix.
Voici le lien : https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien
Le courtier en assurance maladie véreux
C’est différent si vous rencontrez un courtier en assurances maladie. Ce courtier ne vous fera pas forcément faire le meilleur choix.
Pourquoi ?
C’est qu’une question d’argent… Le courtier est payé à la commission, il aura donc intérêt à vous faire signer pour certains produits plus que d’autres. C’est même probable qu’il ne vous expose pas toutes vos possibilités, car ça ne l’arrangera pas forcément.
C’est une des spécialités de Swiss Life Select par exemple… Vous prenez rendez-vous pour votre assurance maladie, et finalement vous signez pour changer votre assurance voiture, une assurance vie et 3 complémentaires en plus. Le tout en s’étant fait embrouillé et après avoir donné 3 noms d’amis que le courtier va contacter pour leur faire le même coup.
Soyez prudents et ne vous faites pas avoir.
D’autres sites comme Comparis ou Bonus.ch vous donnent aussi des bons conseils. Mais ils touchent aussi une commission pour ça, difficile donc de leur faire 100% confiance dans la transparence des conseils prodigués.
Voilà, ça c’était mon coup de gueule contre Swiss Life Select et les courtiers véreux… c’est bon c’est fini, on peut continuer 🙂
Priminfo
Revenons au site de la Confédération Priminfo.
Sur ce site, vous allez entrer vos données personnelles : NPA, année de naissance, franchise actuelle (choisissez 300), couverture accident non (si vous êtes employé), et c’est tout.
Cliquez sur Calculer, puis Comparaison des franchises.
Ici il faut bien être conscient de la mine d’or d’information que représente ce site.
En effet, tout ce qu’on a à l’écran ce sont des primes d’assurance maladie, qui couvrent les mêmes prestations de santé.
N’oubliez pas que c’est la même loi qui régit toutes ces assurances, elles sont obligées de couvrir les mêmes frais de santé.
Rien de vous empêche donc de choisir une assurance dont personne n’a entendu parler, si c’est ce que vous souhaitez. Après tout, les finances personnelles… sont personnelles ! Vous faites ce que vous voulez 🙂
Les modèles d’assurance
Pour compliquer un peu les choses, chaque assurance propose plusieurs modèles d’assurance, et souvent avec des noms différents.
Mais en gros c’est souvent les mêmes modèles qui reviennent, qui sont (ils auront juste des noms différents selon l’assureur) :
– Devoir téléphoner à un médecin conseil avant toute chose.
– Devoir aller à la pharmacie avant tout.
– Le médecin de famille. On doit allez chez lui et il vous enverra chez un autre toubib si besoin.
– Libre choix du médecin.
– Etc., cette liste n’est pas exhaustives, à vous de faire quelques recherches selon vos besoins.
A vous de voir ce que vous préférez. Moi perso j’ai choisi le médecin de famille parce que j’apprécie la relation de confiance que nous avons établie. Mais à chacun son choix, libre à vous de faire le vôtre. Et au pire vous pourrez de modèle changer l’année suivante, car on peut se rendre compte trop tard qu’un modèle est plus contraignant qu’un autre.
Choix de l’assureur
Certains assureurs offrent de meilleures prestations que d’autres. Par exemple certains assureurs ont des applis mobiles pour envoyer les factures; avec d’autres vous devez attendre la fin de l’année et tout leur envoyer en une fois, etc.
Il faut voir ce que vous préférez, pour certains ça pourra être un support téléphonique 24h/24, pour d’autres ça sera peut être un bon site internet, ou encore moins de communications papier.
En général, plus les prestations fournies sont bonnes, plus la prime est élevée, ceci est dû aux frais administratifs que coûtent ces prestations.
De nouveau, à vous de faire votre choix selon vos préférences.
Noter les primes pour chaque franchise
Quand vous avez choisi votre modèle d’assurance et votre assureur, il ne reste plus qu’à noter les primes relatives aux franchises dans votre tableur.
Note perso : c’est cool, Priminfo a amélioré son site et permet de faire ça en 1 copier/coller au lieu de 6… ça fait gagner du temps, merci Priminfo 🙂
Détail du copier/coller : si vous utilisez Google Sheets (comme moi), vous devez remplacer les points par des virgules sinon ça ne marchera pas pour la suite.
Calculons
Maintenant que vous avez choisi votre assureur et votre modèle d’assurance, plus qu’à choisir la prime et la franchise qui seront les plus optimales.
C’est la partie la plus simple, car les maths (surtout le tableur en fait 🙂 ) vont nous aider !
Dans votre tableur, vous allez déjà commencer par calculer la prime annuelle. C’est donc 12 x la prime mensuelle 😉
Ensuite, on va noter les frais médicaux annuels que nous avons estimé. Pour moi comme c’était 1’200 chf, voilà ce que je note :
Franchise à payer
Après ça, on va calculer ce qu’on va payer sur la franchise. Pour ça on va devoir faire une petite formule dans le tableur, mais je vous rassure elle est assez simple.
Pour rappel, la franchise c’est que nous allons payer de notre poche. Passé ce montant c’est l’assurance qui va payer le surplus, en nous facturant 10% de ce montant (jusqu’à 700 chf). C’est ce qui s’appelle la quote-part.
Je vous explique ce que c’est que cette quote-part juste en-dessous.
La formule a mettre en place va donc ressembler à ça : si les frais médicaux sont > que le montant de la franchise, alors on affiche le montant de la franchise. Sinon on affiche le montant des frais médicaux.
Donc, en code, pour Excel : =SI(B4>B1;B1;B4). Ou pour Google Sheets : =IF(B4>B1;B1;B4) :
Quote-part
La quote-part, en fait c’est une participation aux coûts supportés par la caisse maladie. Pauvres assurances, ont-elles vraiment de notre support ? C’est pas comme si on leur payait déjà des primes avec une franchise… mais bon 🙂
Pour calculer la quote-part, on va simplement faire le 10% du montant des frais médicaux – le montant de la franchise à payer.
Prenons un exemple : vous en avez pour 560 chf de frais médicaux par année et votre franchise est à 300 chf.
Vous allez donc devoir payer la franchise de 300 chf + 10% de la différence en plus, donc 10% de 560 – 300 (260 chf) = 26 chf.
Donc, voici le code pour Excel ou Google Sheets : =(B4–B5)*10% :
Coût total annuel
On y est presque, plus qu’à calculer le total annuel !
Le coût total annuel c’est simplement la somme de la prime annuelle + la franchise à payer + la quote-part.
Donc en code, pour Excel ou Google Sheets : =B3+B5+B6
Et voilà ce que ça nous donne comme résultat final :
Fini pour la franchise à 300 chf, plus qu’à copier les cellules sur la droite et on a notre tableau final :
De cette manière, ce tableau me dit que pour un montant estimé de 1’200 chf de frais médicaux par année, la prime la plus basse avec la franchise à 2’500 chf et optimale pour moi.
Il vous donne aussi une estimation du montant total annuel que vous allez payer pour votre assurance maladie. Ca peut vous donner des indices sur de l’argent à prévoir pour ça pour cette année. Assez utile quand on veut être prévoyant. En l’occurrence, ça peut valoir le coup d’avoir un compte bancaire avec un montant de 2’500 chf disponible au cas où vous en auriez besoin. Voir l’article Comment bien gérer son budget.
Après, vous pouvez faire des simulations en changeant le montant des frais médicaux pour voir ce qui est le plus avantageux, vous verrez où se trouve la « bascule ».
J’ai essayé par exemple avec 800 chf de frais médicaux, ou même 1’500 chf, dans les 2 cas la prime la plus basse avec la franchise à 2’500 chf reste le meilleur choix. Ma bascule se situe à 1’900 chf, ça signifie que c’est à partir de ce montant que je devrais prendre la franchise à 300 chf avec les primes plus élevées.
Faire le changement
Plus qu’à prendre contact avec l’assureur que vous avez choisi et leur demander une offre d’assurance maladie pour confirmer votre analyse. Demander une offre ne vous engage à rien.
Généralement vous pouvez faire cette demande en ligne depuis votre smartphone en moins de 5 minutes, alors ne vous trouvez pas d’excuse 🙂
Surtout qu’une économie de prime de 50 chf par personne et par mois, pour un couple, fera une différence de 1’200 chf par année… mieux dans votre poche que perdu dans le système des assurances maladie à engraisser des directeurs qui se promènent déjà en Porsche non ? 😛
Si vous en avez conclu que vous pouvez faire des économies en changeant d’assurance, ne perdez pas de temps et faites également la résiliation tout de suite. Il faut souvent du temps aux assureurs pour traiter les résiliations, car ils en reçoivent des milliers chaque année. Attention au délai du 30 novembre à respecter absolument.
Un exemple de lettre de résiliation à imprimer est disponible sur le site de www.assurance-info.ch.
Remplissez-le et envoyez-le en recommandé à votre assureur actuel et vous serez tout bon. La date du timbre fait foi sauf erreur, mais ne jouez pas avec ça, faites-le rapidement comme ça c’est réglé.
Plus qu’à recommencer pour 2022… bien sûr, vous aurez fait attention à garder ce fichier de côté pour ne pas avoir besoin de réécrire les formules 😉
Cadeau
En cadeau pour avoir tout lu jusque là, je vous offre mon tableau gratuitement 🙂
Cliquez sur ce lien pour le récupérer : Le super tableau de Seb
Vous pouvez l’utiliser, le transmettre, le copier… faites-en ce que vous voulez, faites-moi juste un petit coup de pub en retour 😉
Hey, mais qui a écrit ce torchon ?
Moi c’est Seb. C’est moi qui suis derrière ce blog. Un type normal, devenu passionné par les finances personnelles il y a quelques années et qui a décidé de partager ses trouvailles et sa motivation au plus grand nombre au travers d’un blog.
J’écris comme je parle, sur un ton décalé et familier, et parfois moqueur. J’adore ça 🙂 Pour des infos plus détaillées sur moi, tu peux voir ma présentation complète dans cet article.
Tu peux m’insulter à cet e-mail ou le faire directement dans les commentaires juste en dessous. Y’a même une newsletter !
Je te remercie vraiment pour priminfo je connaissais pas ce site, avoir des infos neutres c’est vraiment un plus! Et le tableau quel boulot. Je sais pas si t’as remarqué comme moi que souvent, si tu as moins de 2500 fr de frais médicaux par année ca ne valait pas la peine de prendre une franchise plus basse que 2500 fr. Les assurances ne sont vraiment pas ultra rentables pour rien.
Avec plaisir, si je peux aider ça me fait plaisir 🙂
Oui en effet c’est du boulot, mais je l’avais déjà fait alors je me suis dit pourquoi pas le partager 🙂
C’est intéressant ce que tu dis, j’avais remarqué ça aussi sauf que moi c’est 1800-1900 chf qui font la différence. Ça dépend de chaque canton en fait, je crois que c’est surtout ça qui change.
Pour ce qui de la rentabilité des assurances, elles n’ont (en théorie) pas le droit de faire de bénéfices sur les assurances de base, par contre sur les complémentaires c’est une autre histoire, là elles se rattrapent 🙂
Intéressant, donc selon les assurances, on risque moins de tomber malade selon le canton ou l’on vie, les statistiques sont parfois contre-intuitives :P. J’ai fait la simulation et effectivement y a de bonnes différences entre les cantons, pour moi par exemple je paierai 45 fr de plus par mois si j’habitais Zurich soit 540 par année.
En théorie non, mais les réserves gonflent chaque année (mieux vaut avoir de l’argent qui dors que redistribuer le surplus). D’ailleurs, j’avais lu une info intéressante à ce sujet il n’y a pas longtemps, le journaliste expliquait que si tout le monde prenait une franchise idéale pour sa situation, les primes augmenteraient d’environ 10%. Ce système d’interdiction du bénéfice permet à ceux qui choisissent la bonne franchise de se faire payer une partie de leur prime par ceux qui sont surassurés, merci l’industrie de la peur 🙂 :).
Oui entre autre, mais y a pas que ça. D’après ce que je sais, les infrasctuctures (et leurs coûts), le coût des soins interviennent dans le calcul aussi.
Par exemple au canton de Vaud ils ont le CHUV et les médecins sont mieux rémunérés, donc ceci se répercute sur les primes selon le canton. J’ai fait la simulation aussi et je suis 50.- moins en valais qu’à Lausanne, mais aussi 20.- moins cher qu’à Fribourg. C’est économique de vivre en valais 🙂
D’ailleurs il y a aussi ce phénomème avec les assurances voiture ou l’impôt sur les plaques, bien moins chères en valais qu’au canton de Vaud (les autres je sais pas).
Ouais l’histoire des réserves c’est régit par la loi des assurances maladie (Lamal), et elles sont obligatoires. D’un côté ça permet aux assureurs de puiser dedans si tout d’un coup une année coûterait plus cher que prévu. Intéressant l’article dont tu fais référence, j’avais pas vu passer ça 🙂
Et oui sinon c’est un système social, au même titre que l’AVS, ou certains paient pour d’autres… tant pis pour eux si ils sont pas tombés sur cet article 🙂
Mais bon à part ça je ne me plains pas trop, quand tu vois qu’aux USA (pays auto-proclamé « plus grande économie mondiale »), une grosse partie de la population n’a pas de couverture d’assurance parce que ça coûte trop cher et ne peuvent pas se soigner, je me dis qu’on n’est pas si mal lotis, même si ça coûte dans les 4-5K par année 🙂
Merci pour l’article super pratique (je fais déjà ce changement depuis quelques années, ça me remplit de joie à chaque fois ahah).
Juste un détail pour le coup de gueule sur les courtiers. Je pense que tu parles de « Swiss Life Select » (qui gère ces courtiers) et non de « Swiss Life » (assurance standard). C’est différent.
Avec plaisir! C’est bien de le faire régulièrement, les économies à réaliser sont conséquentes.
Ah oui t’as sûrement raison, je t’avoue que c’était surtout un coup qui est sorti comme ça, j’ai fait trop de recherches 🙂 mais je vais aller modifier ça histoire de ne pas m’attirer d’ennuis 😉