Eviter les dettes
Les intérêts coûtent cher!
Suite à mon article sur les dettes, j’aimerai ajouter encore un mot sur celles-ci, surtout les mauvaises. Vous l’avez sûrement déjà compris, une dette, utilisée pour un passif, coûte cher, très cher. Je vais vous donner un exemple chiffré d’une dette hypothécaire. N’importe qui pourrait contracter ce genre de dette dans le cadre de l’achat de son logement principal.
Pour l’exemple, nous allons utiliser des valeurs rondes, pour bien comprendre. Voici les chiffres.
- Coût d’achat : 600’000 CHF
- Emprunt : 500’000 CHF
- Taux d’intérêt (en supposant qu’il soit fixe sur 100 ans) : 1.5 %
- Amortissement annuel : 1 % = 5’000 CHF
La première année, vous aurez à payer :
Après 2 ans, vous aurez ceci :
5’000 CHF ont été amortis et sont déduits de votre dette, vous payez donc les intérêts sur 495’000 CHF.
Après 2 ans vous avez déjà payé 14’925 CHF en intérêts. Cet argent est « perdu » pour vous et vous ne le récupérez jamais, il s’agit de la rémunération de la banque. Vous comprenez pourquoi la banque chercher à créer ce type d’actifs dans son état financier?
Après 10 ans
Faisons le point après 10 ans :
71’625 CHF ont été payés en intérêts après 10 ans C’est toujours de l’argent perdu, vous ne le reverrez plus jamais. Et vous êtes encore loin de pouvoir payer entièrement votre logement vu le capital restant.
Le seul avantage avec le temps c’est que vous diminuez votre coût total chaque année grâce à l’amortissement, et ainsi vos mensualités totales. Vos mensualités se montent à quelque chose comme environ 1’000 CHF par mois, ce qui est très abordable comme loyer en Suisse. Et c’est toujours moins que le loyer que vous payeriez à un propriétaire si vous étiez locataire de votre appartement.
Nota bene : Je ne cherche pas du tout à vous dissuader d’acheter votre propre (quoique, ça se discute comme réflexion). J’utilise juste ces chiffres pour montrer combien coûte une dette sur un long terme.
Après 40 ans
En Suisse, la moyenne d’âge d’acquisition de la propriété est de 35-37 ans (source : letemps.ch). Après 40 ans de paiements d’intérêts vous aurez environ 75 ans si tout va bien. Voyons la situation à ce moment-là :
Après 40 ans, 241’500 auront été payés « dans le vide ».
Et après 100 ans
Si vous n’avez fait d’amortissement extraordinaire – c’est-à-dire supplémentaire au minimum dû – voyons où nous en serons :
Vous aurez finalement payé 378’750 CHF d’intérêts pour votre logement principal. En plus de son prix d’achat qui était de 600’000 CHF, donc pas loin 1 million.
Cet argent est désormais dans les mains de votre banque et pas dans les vôtres, grâce à son état financier.
Avec ces 378’000 CHF et de bons investissements vous auriez pu vous sortir de la rat race sans problème et certainement depuis de nombreuses années.
Comprendre le principe
Le principe qui entre en jeu avec les dettes est surtout celui des intérêts composés.
Les banques le connaissent bien. Mais elles ne sont pas les seules, les magasins le connaissent aussi :
- Manor avec sa carte myOne
- Migros avec sa carte de crédit Cumulus (carte gratuite mais avec 12% d’intérêts)
- Coop avec sa carte de crédit Supercard
- Les vendeurs de voiture aussi le font avec leurs leasing.
Ce n’est pas pour rien qu’on voit des pubs superbes, du genre : Super télé 60″, 2’999 CHF seulement! Payez-la en 10 fois 500 CHF pour plus de flexibilité… J’exagère dans les chiffres mais le principe est bien là.
Tous ces organismes utilisent souvent un bon marketing pour poussent les gens à consommer leurs produits à crédit. On ne s’en rend même plus compte mais leur but final est seulement de créer des intérêts composés qui nous coincerons de plus en plus dans la rat race.
Moralité
Éviter les dettes, elles coûtent très cher 🙂
Comment s’en sortir?
Si vous avez des dettes, essayez de les régler avant d’entamer quoi que ce soit d’autre. Mettez en place un plan de remboursement.
Déployez la technique pour connaître vos dépenses et utilisez votre surplus de liquidités pour rembourser régulièrement vos créanciers.
Si vous avez une dette de carte de crédit à 12% d’intérêts, trouvez un moyen de réduire ce taux d’intérêt.
Trouver des solutions
Vous pouvez emprunter de l’argent à votre famille ou vos amis, ou pourquoi pas une partie aux deux. Mais si vous le faîtes, faîtes-le bien quand même, signez-leur une reconnaissance de dette et un échéancier de remboursement.
Ou alors pourquoi pas, par exemple, faire un crédit à la consommation? Ceci vous permet de regrouper vos dettes en une seule.
Imaginez que vous ayez 5’000 CHF de crédit à Mediamarkt parce que vous avez acheté une super télé à 12% d’intérêts. Vous ne serez pas capable de rembourser rapidement cette dette et les intérêts vont coûter tres cher.
En même temps vous devez rembourser les super vacances à Las Vegas à 4’000 CHF que vous avez fait l’été passée avec vos potes et que vous avez payé avec votre carte de crédit… Oui on a tous été jeunes 🙂
Faire marcher votre intelligence financière
Intelligemment, vous décidez de faire un crédit à la consommation de 9’000 CHF à la banque M. Une fois que vous avez fait votre demande et reçu vos 9’000 CHF de la banque M, vous payez votre dette à Mediamarkt, et payez votre facture de carte de crédit.
Là vous pourrez décider d’étaler le remboursement de ces 9’000 CHF sur 12 (773 CHF/mois) ou 24 mois (397 CHF/mois), selon vos capacités de remboursement. De cette manière, plus d’intérêts composés.
Certes, vous payerez un intérêt sur votre emprunt, mais il sera moins important que vous laissiez courir une dette avec un taux d’intérêt de 12%. En plus, cette manière de faire vous demandera de la rigueur et conditionnera votre subconscient à avoir de la rigueur.
Dernier point important : On peut dire que cette manière de faire vous fera appliquer le principe de la bonne dette vs la mauvaise dette. Car même si vous contractez un nouveau passif, celui-ci sert à atténuer les effets d’un passif encore plus néfaste. C’est un signe d’intelligence 🙂
Faire preuve de créativité
J’ouvre la porte de la créativité : faîtes-nous part des manières créatives (crédit conso/P2P/famille/etc.) que vous avez trouvées pour rembourser vos dettes et vous retrouver « debt-free » comme aiment dire mes amis amerlocs 🙂 A vous de jouer!
La famille Keller n’a plus de dettes et le fait savoir
Hey, mais qui a écrit ce torchon ?
Moi c’est Seb. C’est moi qui suis derrière ce blog. Un type normal, devenu passionné par les finances personnelles il y a quelques années et qui a décidé de partager ses trouvailles et sa motivation au plus grand nombre au travers d’un blog.
J’écris comme je parle, sur un ton décalé et familier, et parfois moqueur. J’adore ça 🙂 Pour des infos plus détaillées sur moi, tu peux voir ma présentation complète dans cet article.
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