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Comment perdre son argent ?

J’aurai pu aussi demander « Comment bien dépenser son argent ? », ou bien « Comment économiser de l’argent ? », ou même « Comment colmater les fuites ? », mais je trouvais que ce titre faisait plus accrocheur, car il fait référence à une action négative : Le fait de perdre quelque chose, son argent.  Voyons donc comment perdre son argent, relativement facilement qui plus est.

Introduction

Quand on parle de finances personnelles et qu’on décide de les prendre en mains (comme vous apparemment !), il y a plusieurs choses auxquelles on doit faire attention. Un point en particulier, et pas des moindres : Ses dépenses.

Malheureusement, plus je parcours de forums ou de sites tels que quora, et plus je me rends compte qu’encore trop de gens ne font pas attention à leurs dépenses. Ceci crée des fuites dans leurs états financiers qu’ils ne sont pas capables de les identifier.

A cause de ça, ils ne pourront jamais atteindre un objectif tel que l’indépendance financière, et diront que ces concepts ne sont que de la poudre aux yeux, vendue par des marchands de tapis qui plus est.

C’est vraiment dommage, car ça donne une mauvaise images aux blogs traitant des finances personnelles. Il faut savoir que la plupart des blogs comme le mien ne font que de dispenser des informations gratuites aux gens, afin de leur permettre d’atteindre cette fameuse indépendance financière sans attendre d’arriver à 65 ans et enfin avoir une retraite.

Il faut bien être conscient que ce n’est qu’en connaissant ses dépenses qu’on pourra savoir à quel moment on pourra atteindre son indépendance financière, peu importe la manière qu’on a choisi d’adopter pour y arriver.

Dans ces méthodes, il y a la règle des 4%, mais également ma préférée : la méthode de couverture des dépenses par un revenu passif. Dans les deux cas, il est capital d’avoir la main sur ses dépenses et il est important de les connaitre.

Comment perdre son argent, mais intelligemment ?

J’aimerai donc vous prouver avec cet article qu’une bonne gestion de ses dépenses peut vous amener à votre indépendance financière plus rapidement, et qu’un petit travail fait en amont pourra avoir des effets très positifs sur le long terme.

Evidemment, il y a une multitude de manières de perdre de l’argent, nous allons voir tout ça.

Et je vous ai réservé une surprise à la fin de cet article, ne loupez pas ça 🙂

Les catégories de dépenses

Tout d’abord, commençons par analyser les grandes catégories de dépenses que nous pouvons avoir en Suisse. Nous détaillerons ensuite ces catégories en sous-catégories afin d’être plus précis.

– Impôts

– Logement

– Nourriture

– Transports

– Techno / télécom

– Personnel

– Santé

– Famille (vacances, enfants, animaux, etc.)

– Divers / autres

Copiez cette liste

N.B. : Je vous affiche cette liste, ne vous gênez pas de la récupérer pour la copier/coller dans votre tableur préféré de suivi des dépenses 😉 De plus, sachez que ces dépenses sont issues de mon propre état financier, donc tirées de la vraie vie.

Pour la petite histoire, pour suivre mes dépenses, j’utilise personnellement la technique du tableur Google Sheets. J’ai simplement écrit toutes ces catégories et leurs sous-catégories et fait une colonne par mois, avec des totaux à la fin de chaque ligne et au fond de chaque colonne. Facile à suivre et à analyser, 100% gratuit et fait maison (donc modifiable à souhait !) 😉

N.B. 2 : Cet article est complémentaire à l’article Comment bien gérer son budget. Jetez-y un œil si vous êtes dans l’optique de mieux gérer vos dépenses.

Détaillons ces catégories, j’essaierai aussi de vous donner des astuces, quand ça sera pertinent. N’hésitez pas à mettre en commentaire si vous voyez qu’il pourrait manquer quelque chose.

Impôts

Les impôts sont obligatoires et il n’y a aucun moyen d’y échapper. Autant les anticiper.

Ce que je fais pour les impôts c’est simplement de prendre 16% de mes revenus, que je mets sur un compte épargne via un ordre permanent. Quand je reçois mes facture d’impôts, je pioche dans ce compte pour les payer.

Petit bonus concernant vos impôts : Mon guide d’optimisation fiscale. Ce guide contient plein d’infos pour vous aider à optimiser vos impôts. C’est suite à des économies des milliers de francs d’impôts ces dernières années que j’ai décidé de le réaliser…

Logement

• Hypothèque (intérêts + amortissement) ou loyer
• Charges : Charges de PPE, ou autres charges si vous êtes propriétaire
• Assurance : Assurance du bâtiment si vous avez une maison (sinon c’est inclus dans les charges de PPE si vous avec un appartement)
• Assurance ménage
• Electricité : Les factures que vous recevez de votre fournisseur de service
• Eau : Idem électricité
• Autres : Toute autre dépense que vous pourriez avoir, par exemple un abonnement à un service de sécurité ou allez savoir quoi

Astuces d’optimisation :

Bien négocier son taux d’intérêts hypothécaire si vous êtes propriétaire (vous pouvez regarder du côté des banques comme Valuu pour avoir des taux plus bas).

Essayez de négocier votre loyer à la baisse si vous êtes locataire (voir article de l’asloca).

Comparer les assurance du bâtiment, pour obtenir de meilleurs prix.

Electricité et eau : Ca vaut la peine de faire un suivi sur une certaine durée, pour voir si vous auriez des variations. Vous pouvez imaginer par exemple mettre des ampoules basse consommation ou des choses comme ça pour faire des économies.

Nourriture

• Transfert sur un compte commun « famille » pour les courses en général
• Diners pris au travail
• Sorties (restaurants, boire un verre en terrasse)
• Autres (café Nespresso, mon pêché mignon 🙂 )

Astuces d’optimisation :

Faites un suivi de ce que vous achetez dans votre magasin préféré et essayez de ne jamais jeter de la nourriture. Profitez des rabais pour payer moins cher, mais n’abusez pas… M6 (je crois) avait fait un reportage là-dessus et avait démontré que ça ne valait pas la peine d’acheter des choses dont on n’a pas besoin, juste parce qu’elles sont soldées.

Faites-vous plaisir en allant au restaurant de temps en temps. C’est clair que ça coûte plus cher, mais c’est aussi l’occasion de passer de bons moments en famille ou entre amis.

Lorsque vous faites à manger, faites-en plus pour avoir un diner tout prêt le lendemain au boulot. C’est 20 à 25 chf d’économisé tous les jours, ou 4 à 5’000 chf par année (200 jours x 20 ou 25) !

Transports

• Crédit ou leasing
• Essence
• Parking
• Entretien + pneus
• Assurance
• Abonnement de transports publics
• Taxes (vignette) et impôts
• Autres (expertise chaque X année)

Astuces d’optimisation :

Si vous avez un leasing ou un crédit, essayez de vous en séparer le plus vite possible (cf. article Eviter les dettes) !

Prenez-vous une voiture moins chère, et qui consomme moins d’essence. Vous économiserez ainsi sur l’essence ET l’assurance, car souvent, plus une voiture a une grosse cylindrée, plus elle consomme et plus son assurance est chère.

Entretien et pneus : Je sais d’expérience que ça coûte cher et que c’est obligatoire (du même genre que les impôts), alors j’ai mis en place un ordre permanent de mon compte salaire sur un compte épargne pour anticiper ces frais. Je mets 250 chf par mois sur ce compte pour ce poste car j’ai calculé que ce poste me coûtait environ 3’000 chf par an.

Assurance : Faites des recherches et demandez des offres (ça ne vous engage à rien). Des assurances telles que Smile Direct coûtent par exemple 3x moins cher que mon assurance actuelle, en l’occurrence 600 chf au lieu de 1’900 chf (je ne suis pas dans le délai pour résilier, mais je vais le faire dès que possible), donc une économie potentielle de 1’300 chf par an !

Réfléchissez si vous voulez prendre une casco partielle ou complète. Si votre voiture est neuve ou vaut plus que 20’000 chf, vous devriez prendre une complète, si ce n’est pas le cas, une partielle pourrait suffire.

Techno / télécom

• Abonnement internet
• Abonnement TV + services (Blue (Swisscom), Netflix, Amazon Prime, Disney, etc.)
• Abo portable
• Achat téléphone portable
• Achat matériel informatique (imprimante, ordi, souris, etc.)
• Logiciels pour ordi/smartphone, ou abonnements en ligne
• Taxe de redevance
• Autres (achat service en ligne par exemple)

Astuces d’optimisation :

Tuyau d’informaticien : Pourquoi payer 80 chf par mois pour une connexion internet alors qu’un simple routeur wifi 4G (voir sur amazon) fait la même chose ?

Voici comment ça marche : Vous prenez une carte SIM supplémentaire avec votre abonnement de portable (souvent gratuite, ou sinon ça ne devrait pas coûter plus de 40 chf), vous la plantez dans ce routeur wifi 4G et hop, vous avez du wifi dans toute la maison gratuitement 🙂

Mais bon, attention à une chose : Cette astuce marche bien si vous êtes en ville et qu’une antenne 4G n’est pas trop loin, sinon la connexion risque d’être merdique. Dans ce cas, des sites comme qoqa font souvent des offres, comme aujourd’hui par exemple, pour un débit de 10 Gbit/s à 35 chf par mois à vie. Je pense que c’est très intéressant.

Concernant les divers abonnements à des services de VOD type Netflix ou autre, est-ce que c’est vraiment nécessaire ? Votre avis m’intéresse, moi perso je n’en ai pas et je ne compte jamais en prendre un, et je ne comprends vraiment pas pourquoi autant de gens en ont.

Personnel

• Assurance RC
• Assurance vie (si applicable)
• Habillement
• Cosmétique (coiffeur, esthéticienne, produits, etc.)
• Sport (cotisation à un club (ou abonnement), matériel, etc.)
• Cadeaux
• Livres
• Autres
• 3ème pilier (j’inclus quand même ça ici, car même si c’est un investissement, c’est tout de même de l’argent dont je ne dispose pas tout de suite)

Santé

• Assurance maladie
• Assurances complémentaires
• Soins médicaux non remboursés (ostéopathe, dentiste, médicaments, etc.)
• Autres soins de santé

Astuces d’optimisation :

Optimisez votre assurance maladie obligatoire (LAMAL) avec ce guide d’assurance maladie.

Il était valable jusqu’au 30.11, mais les mêmes principes s’appliqueront pour l’année prochaine, voire toutes celles qui viennent.

Famille (vacances, enfants, animaux, etc.)

Famille

• Vacances

Enfants (par enfant)

• Habillement
• Garde d’enfants
• Activités scolaires et extra-scolaires
• Epargne
• Autres (assurance, télécom, transports, frais de santé, etc.) – faire des sous-catégories si nécessaire

Animaux

• Nourriture
• Pension (pour un cheval par exemple)
• Autres (frais de santé, etc.)

Divers / autres

Tout ce qui n’entre pas dans une catégorie ci-dessus 🙂

Si vous mettez souvent une dépense d’un type dans cette catégorie, vous pouvez tout à fait en faire une catégorie à part. Ca pourrait être par exemple une catégorie « Don caritatif ».

Et ensuite ?

Vous voyez qu’il existe une multitude de manières de perdre son argent. Mais quand vous êtes capables de suivre vos dépenses correctement, vous saurez comment perdre son argent de manière avisée et responsable, et pourrez stopper les hémorragies.

Vous pourrez ainsi faire des économies conséquentes : 150 chf par mois de sauvés, c’est 1’800 chf par année, qui pourront être utilisés d’une manière plus utile, comme par exemple des vacances en famille ou en investissement.

Conclusion

Faire un suivi de ses dépenses, c’est savoir comment on perd son argent, mais ça permet aussi d’optimiser ses dépenses.

Ce suivi est important à faire lorsqu’on veut atteindre l’indépendance financière, car c’est du montant des dépenses que dépendra le montant nécessaire à cette indépendance.

Prochainement : Un outil en ligne pour le suivi de vos dépenses. Ne loupez pas ça 🙂

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